给中小企业发放贷款，为什么这么难？

　　第一个方面，是从银行本身体系机制动身的。

　　其一，目前银行全体利差收窄，贷款创利不高（底层但是靠创利提费用和奖金的），没有存款，底层就动力不足了。假如要拉高创利以带动高收入，做中中小企业的，只要一条路子，便是做成批量化、规模化。但一做大规模，不良就会跟着起来。

　　其二，不良起来了。底层几乎没什么办法全身而退，最轻的惩罚，也是扣创利和费用，最费事的还得被“就地免职、专职清收”。在银行这种“不靠固薪靠浮薪”的体系下，这样一来，底层就没什么动力了。

　　就算他们放贷20笔，19笔都赚了，1笔坏账，并且19笔贷款为银行创造的赢利大于那1笔坏账带来的损失。但这依然没用，一码归一码。为银行创利，奖金（费用）或许几万块，放出一笔坏账，就倒霉了。

　　一名银行客户经理留言说，行里的贷款审批表上，最终有“清收人”一栏，假如放贷给民企，他每次签下这一栏就提心吊胆，总觉得自己接下来都是在地雷上走，保不准哪个民企出事了跑路了，地雷就要炸到自己。而作为最终清收人的，一般便是客户经理或支行行长。“民企贷款，放得多（自己就）死得快。”他的留言，在某种程度上表现了一部分底层人的心态：为了自己的职场出路，仍是放贷国企来得划算。

　　事实上，不光是底层会犹疑，分行评定也会掂量，因为呈现不良他们也会被追责。于是现在的格式，就变成信贷部分和危险部分、上级行和底层行的博弈。催了好几遍，下面便是动不起来。

　　然后就又开端动歪脑筋。好比，4.6%利率放贷小微，让他们转手存个4.7%理财，你也得了优点我也安心了；又好比，经过供应链等形式让国企担保，或是让民企作为“通道”拿了贷款后转几道弯最终流向国企、渠道、房地产，这样一来，受托付出也满意了、行里指标也完成了、存款沉淀又呈现了、民企通道费也到手了、国企渠道又有钱了、事务员的一颗心也落地了……

　　总结来看，从性价比的角度一望而知：放贷中小微和放贷大企业，工作量是一样的，但咱们仍是乐意做大公司，一来危险小一点，二来存款都多一点。银行底层靠此确保根本收入。

　　所以从本身体系动身，信贷支持中中小企业，需求走的第一步，恐怕是“查核机制”的改动，建立差异化查核规范，比方查核客户数、结算量、综合产品运用数量、公私联动功率等。

　　第二个方面，也是一切迷思真实的症结、中心，其实仍是中小企业们自己——究竟开展得好不好；以及，究竟，在当前其它外部环境都不变的情况下，就算给他钱，他能不能真的开展好？

　　咱们会问，他为什么要用这些钱？借钱都花去哪里？花这些钱是让他的运营变得更好吗、有财政假设可支撑吗？他靠什么还钱？有什么要素会导致他还不出钱？还不了怎么办？

　　第一，资金的平稳。不要一脚油门给得过多，再一脚刹车立马收贷，越是中小企业越是经不住这么往复折腾。有些生产线改造升级铺下去、有些科技研发投下去、有些跨境交易单子接进来，真不是一年两年就必须立竿见影的。给他一个稳定的中长期预期，比一时半会塞给他一大笔贷款要好得多。

　　第二，资金的适量。水能载舟亦能覆舟。一个小企业开展事务假如要用500万，只给50万，他会开展不下去；但给5000万，不止他最终会撑死，还会在死前酿出更大危险，假如整个职业如此，还会导致实业空心化。 咱们会发现每轮信贷扩张周期里，都有一些职业，做实业的纷繁变成了做金融的——在外面放息、在套杠杆玩本钱游戏、在资金进入房地产……或者真实管不住自己的，在澳门。

　　一时吹上天有什么可乐的？谁笑到最终谁才笑得最好。而那些最终能挺过周期起伏的企业，都是专心于主业、且主业能跟上时代坚持中心竞赛力的企业。无一例外。

　　第三，我替底层行讨了查核准则上的公正，也想替整个银职业讨一讨：不只是在MPA参数之类的处以调整，也给银行们在专项范畴（比方科技型小企业）多放开“投贷联动”的口子吧，让他们也危险收益对对等。

　　放贷那些科创企业、初生牛犊的中小企业，这种危险，在4点几、5点几（即便再上浮几个点）的贷款计价模型里，其实账是算不过来的，所以银行们才费尽心机想出各种往大里傍的形式（比方傍大企业的供应链），才费尽心机挖人家的抵质押担保。所以，或许对于某些特定事务种类，不如允许他们有危险阻隔好的投行事务或资金，能够“股”而非以“债”的方式进去一点，这才是危险收益对等。

　　第四，准则的进一步公正，税收的进一步减负，让真实有技能、有运营能力、有中心生产力的中中小企业更方便地做生意，更安心地投研发，或许比贷款更重要。

　　第五，高企的假贷成本，纷歧定是企业们运营不善、资金链出问题的原因，那反而很可能是他们运营不善、资金链自己乱撬杠杆撬太高闹出毛病后——的成果。所以不要总是诉苦说企业死于资金困难。

　　说到开展环境，我有时候乃至请求那些PEVC的本钱方，都淡定点理性点：不要有事没事就吹风口，三年吹起猪三年摔死猪；不要总是玩那些事务都没跟上就砸钱圈地盘、砸钱烧流量、创始人出来对赌后再无自主战略可言、然后全职业“割喉式竞赛”，最终鲜血一地团体死光的游戏，好吗？

　　咱们的“割喉式竞赛”，已经前有光伏、后有同享单车了。我信任即便是两年前还在巅峰里的同享单车，脑子清醒的人都发现不对劲了，满大街色彩各异堆得乱七八糟的单车，已经远远超过了市场需求、财政上的可持续性已经紊乱，但问题是，本钱助推下的“割喉”是开弓没有回头箭的，喉都割了停下便是等死，所以只好持续往前找死。谁都希望自己是等他人都死后、总算能够撑到最终而马太效应活下来的那家……

　　看看人家可口可乐和百事可乐，这么多年，谁割过谁的喉了，理性良性竞赛才能共同开展，咱们都有钱赚。老话说得好，和气生财。

　　在浙江的调研中，“愉见财经”走访接触了十多家中小企业主，从最古老的盲人推拿到最现代的跨境电商，从文化程度一般的当地老板到喝过洋墨水的海龟，咱们发现了一个较为遍及的问题——他们对金融常识仍然缺乏、危险意识相对冷漠。

　　举个比如，某上过大学的年轻老板问：“我有个朋友说自己的公司流水申请贷款不够，他要我帮助借用咱们公司的流水来添加担保，我帮他提供了，这有没有危险？”

　　由于从来没有听说过有银行会要求贷款企业用其它公司流水添加担保的说法，咱们便帮他进一步查询，最终发现，这个贷款放款也是放到这位老板自己公司的账户。

　　——法律上，这笔贷款的申请主体便是他自己，用款是其他人，而他自己却浑然不觉。乃至还发问：“这个贷款如果我朋友还不上款了，我有没有什么需求连带负的职责？”

　　“这不是你有没有连带职责的问题，你便是职责主体。”

　　进行采访的搭档对这一个小事情感受很深，从而走访发现，在浙江这样的熟人信用社会里，人们习惯了的民间假贷，朋友之间一个电话就网银转账相互借钱，这纵然也有搞活经济的诸多优点，但当地不少老板本身自己运营尚可，最终贷款还不上出了危险，根本原因便是借他人钱收不回。

　　不论中小企业主在自己的职业是多么优秀和专业，对金融常识的缺乏，仍然会成为他们开展道路上的妨碍。